Инвестиционная непривлекательность банковских депозитных вкладов

В последнее время банки столкнулись с тем, что их клиенты неохотно вкладывают свои сбережения на депозиты. С разъяснениями на эту тему мы обратились в компанию Джем кредит.

 

Все слышали слово «депозит», но, к сожалению, не все понимают, что это понятие означает. Давайте посмотрим, что по этому поводу пишет Википедия, — «Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом». Итак, вот она суть определения – ПОЛУЧИТЬ ДОХОД!

 

А теперь главный вопрос. Так, все же, банковский депозит способен обеспечить своего вкладчика обещанным доходом, или нет? Множество заблуждений связано с ответом на него, но мы постараемся разобраться в этом хитром и запутанном способе манипулирования денежными средствами, который называется «депозит», а также с иллюзией доходности, депозитными рисками и банковскими гарантиями. И начнем с фундамента, образующего банковский доход, – с ДЕНЕГ.

С понятием «деньги» любой цивилизованный человек сталкивается множество раз каждый день, а если спросить прохожего, что такое деньги и какова их история, он, скорее всего, будет долго думать, но так и не сформулирует правильно мысль. Если вкратце ответить за него, то ответ будет таков: сначала были золотые монеты, затем кредитные и бумажные деньги можно было разменять на золото, потом их уже стало не только нельзя разменять на золото, но и они перестали иметь под собой кредитную основу и получили название просто «бумажно-кредитных» денег. Почему же деньги так изменились? Дело в том, что в начале XX века требовались дополнительные деньги на продолжение экономического роста. Темпы добычи золота отставали от темпов производства товаров и услуг, то есть денег не хватало, а это тормозило развитие экономики. Мировой экономический кризис 1929-1933 гг. вынуждал большинство стран покончить с формами разменности национальных валют на золото (Великобритания – 1931 г., США – 1933 г., Франция – 1936 г.). После войны в США скопились самые большие в мире запасы золота. В то же время многие европейские страны располагали крупными запасами американских долларов (и крайне истощенными золотыми резервами) вследствие многочисленных займов, которые Соединенные Штаты предоставляли союзникам. В связи с этим было принято решение, что в соответствии с золотовалютным стандартом доллар и английский фунт станут использоваться мировыми центральными банками в качестве резервных валют, а те, в свою очередь, будут иметь золотое обеспечение. С появлением нового золотовалютного стандарта иностранные центральные банки получили возможность использовать доллары вместо золота. 15 августа 1971 года, когда Ричард Никсон занимал президентский пост в США, золотое обеспечение американского доллара было отменено, а для всех остальных валют введен плавающий обменный курс. Бреттон-вудская система окончательно сдалась. Впервые в американской истории платежное средство оказалось совершенно ничем не обеспеченным. А поскольку бреттон-вудская система привязывала все мировые валюты к золоту посредством доллара, то и все остальные деньги в мире одновременно превратились в платежные средства. В этот момент большинство стран и центральных банков перешли на долларовый стандарт и использовали в международной торговле доллар вместо золота. Таким образом, в 1971 году после отмены бреттон-вудской системы доллар был освобожден от всех фискальных ограничений и США получили возможность печатать столько бумажного «золота», сколько им захочется, тем самым осуществило эмиссию необеспеченных банкнот, что дало не только возможность к продолжению экономического роста, но и привело к хронической инфляции. Эта ситуация распространилась на все государства мира и продолжается по сей день.

 

История развития денег нам доказывает, что в настоящее время, изо дня в день, из года в год все бумажные деньги теряют свою ценность. Мнения экспертов разнятся, но сводятся к среднестатистическим аналитическим данным, основанных на взаимосвязи изменения стоимости ценных ресурсов (золото, серебро, земля и ее ресурсы) и мировых валют, на том, что американский доллар за год в среднем обесценивается на 15%, украинская гривна на 25% и т.д. и т.п. Это значит, что год назад вам для удовлетворения своих минимальных потребностей нужна была 1000 грн, а через год на то же самое вы потратите уже 1250 грн.

 

Так вот, суть — нам банки обещают доход от вклада, а не прибыль!!! Про прибыльность депозита никто не говорит. А ведь для многих эти понятия схожи… На этом вся хитрость и иллюзия банковской прибыльности построена. Доход от депозитных вкладов есть, а вот прибыли нет и быть не может!

 

Многие на это скажут, что хранить деньги в банках безопасней и при этом деньги не теряют своей ценности, т.к. ставка по годовым депозитам почти всегда равна проценту обесценивания валюты. Да, это действительно так, но с этим плюсом вы еще приобретаете минусы: невозвратности вклада в случае банкротства банка и главный минус, что в течении депозитного периода вы не сможете использовать свои сбережения. Так, что реальный плюс в этой ситуации только у банков – вы им даете возможность получить прибыль, используя ваши сбережения, а в случае банкротства банка, государство вам выплатит в лучшем случае только малую часть вашего вклада.

 

Так для чего же людей втягивают в эти банковские депозитные игры? — Одна из немаловажных функций денег – функция накопления, а деньги при этом играют роль средства сбережения. А теряют ли деньги свою стоимость, уходя из обращения? Когда люди начинают сберегать денежные средства, они должны узнать какой реальный темп инфляции существует в стране и будет существовать в ближайшем будущем. Это необходимо сделать для того, чтобы не потерять большую часть стоимости денег. Государство здесь вам не советчик, как сторона заинтересованная, всегда уменьшает реальные цифры инфляции в разы. Поэтому, официальные цифры можно сразу умножить на 5, это и будет примерный уровень инфляции, но конечно еще лучше найти аналитику независимых экспертов и взять их прогнозы на вооружение. Даже при теоретическом низком темпе инфляции, теряется незначительная стоимость денег, но экономические агенты продолжают накапливать деньги, сохраняя часть стоимости, что и получило название накопления денег или сбережений. С помощью этой функции можно воздействовать на денежное обращение: увеличивать (происходит приток денег из накопления в обращение), уменьшать (происходит отток денег из обращения в накопление). В первую очередь, это зависит от развития экономики. При благоприятном развитии экономики происходит сокращение накопления, люди начинают больше потреблять, у них нет нужды накапливать деньги, и они уходят в обращение.

 

Вы, как здравомыслящий человек, не будете накапливать деньги «в чулок», а положите их, скажем, в банк на депозит под проценты, получив в скором времени определенное возмещение утерянной стоимости. Вкладывая деньги в банки, вы поможете развитию экономики, поможете разбогатеть банкирам и их друзьям-предпринимателям, поможете нуждающимся в получении кредитов, поможете банку платить по своим обязательствам перед другими своими клиентами.

Вы, как прогрессивный человек, возможно любитель искусств, можете приобрести ценные картины, антиквариат, скульптуру, пытаясь сохранить стоимость обесценивающихся бумажных денег, или можете приобрести драгоценные металлы, земельные участки, или просто потратить их на собственные удовольствия и тем самым также поддержать экономику страны. Выбирать не нам, а вам!

Золото дешевеет!

Стоимость золота в пятницу падает на фоне увеличения спроса на рисковые активы после публикации статданных по ВВП Германии, а также на коррекции после сильного роста накануне, свидетельствуют данные бирж.

По состоянию на 14.05 мск апрельский фьючерс на золото подешевел на 0,20% — до 1782,70 доллара за тройскую унцию.

Инвесторы с оптимизмом восприняли новости из Германии. ВВП страны по итогам четвертого квартала 2011 года, согласно окончательной оценке, уменьшился на 0,2% по сравнению с предыдущим кварталом. В годовом исчислении экономика Германии в октябре-декабре 2011 года выросла на 2%. Данные полностью совпали с прогнозами аналитиков и первоначальной оценкой.

Сильные макроэкономические данные Германии поддерживаются также опубликованным накануне индексом делового климата в стране, который в феврале увеличился по сравнению с январем на 1,3 процентного пункта — до 109,6 пункта, оказавшись лучше прогноза аналитиков, которые ожидали роста индекса до 108,8 пункта. При этом индекс текущих экономических условий в отчетном месяце вырос до 117,5 пункта со 116,3 пункта в январе, а индекс экономических ожиданий повысился до 102,3 пункта со 100,9 пункта.

Неоднозначной оказалась для котировок драгметалла корпоративная статистика. Чистая прибыль крупнейшего в мире химического концерна BASF в 2011 году увеличилась на 35,8% — до 6,1 миллиарда евро. Чистая прибыль в пересчете на одну обыкновенную акцию по итогам года выросла на 36% — до 6,74 евро. В то же время, чистый убыток британской банковской группы Lloyds Banking Group за 2011 год составил 2,7 миллиарда фунтов стерлингов (4,2 миллиарда долларов), что почти в девять раз больше убытка в 320 миллионов фунтов (503 миллиона долларов) за 2010 год. Показатель оказался хуже прогнозов аналитиков, опрошенных агентством Bloomberg и ожидавших убытка в 2,41 миллиарда фунтов.

«После того как золото пробило технический уровень сопротивления в 1760 долларов за тройскую унцию в среду, есть технические индикаторы того, что стоимость драгметалла может и дальше повышаться. В то же время, некоторые прибыльные продажи могут произойти и до встречи G20 на выходных», — приводит агентство Рейтер слова руководителя ScotiaMocatta Питера Тси (Peter Tse).

Кроме того, инвесторы ожидают запланированного на следующую неделю кредитования Европейским центральным банком ряда банков Европы, чтобы помочь ослабить давление на финансовые организации.

Рост цен на золото в 2011 году составил почти 10%, в январе металл подорожал примерно на 11%. В результате одиннадцатилетний период роста стоимости металла является самым продолжительным, по крайней мере, с 1920 года.

Основными факторами поддержки стоимости золота, которое рассматривается инвесторами как более надежная альтернатива нестабильным валютам и подверженным серьезным колебаниям акциям компаний, остаются долговой кризис в Европе и ускорение инфляции в разных странах.

Источник: ubr.ua

Валютный обзор: инвесторы слезам не верят

Шумное и многосерийное спасение Греции разочаровало тех, кто ожидал быстрого взлета евро. Потребовалась почти неделя и несколько порций позитивной макроэкономической статистики, чтобы вытолкнуть евро вверх. Но даже когда он вышел к доллару США на многомесячные максимумы, швейцарский франк не прекратил набирать вес. Это значит, что инвесторы, в отличие от политиков, не поверили слезам Греции и теряются в догадках, кого оплакивать: Евросоюз, взваливающий на себя почти 170 миллиардную ношу долгов, или колыбель западной цивилизации, поглощающую средства с интенсивностью черной дыры?

Транши против коррупции

Считать факт выделения Греции транша победой может лишь очень убежденный оптимист. Все прочие склонны мысленно или вслух прибавлять к слову «победа» еще одно слово – «пиррова». В самом деле, кто что выиграл?

Греция умудрилась накопить долги, в полтора раза (по официальным данным) превышающие годовой ВВП почти в полтора раза, а в 2013 году, как ожидается, этот показатель вырастет до 168% от ВВП. Общая сумма только внешних долгов составляет около 205 млрд евро. Можно было бы с облегчением вздохнуть, что страна спасена от неизбежного дефолта 130-миллиардной подпиткой, если бы не мелкая деталь, — Греция вполне могла бы заплатить по кредитным счетам из ранее предоставленных траншей (общая сумма которых с 2009 года приближается к 120 млрд евро без нового транша). Будь средства потрачены на оптимизацию экономической ситуации, не было бы продолжающегося замедления роста ВВП. Прогнозы для Греции неутешительны: замедление роста ВВП составит не менее 4%. Возникает вопрос – где деньги? И не растают ли без следа новые пожертвования?

Опасения, что они будут растрачены без следа, настолько не беспочвенны, что греческие власти сыграли на опережение. Греческий парламент создал специальную комиссию, которая займется расследованием факторов возникновения дефицита госбюджета, а также причинами, по которым в ЕС подверглись сомнению греческие статданные. В частности, есть подозрения, что Греция завышала размеры бюджетного дефицита.

Нести тяжко – бросить жалко

Даже если в Греции ни один евро не уйдет «налево», в верхах Евросоюза не прекращаются дебаты о целесообразности взваливать на страны ЕС откровенно депрессивное государство. Многие наблюдатели расценили выделение гигантского транша, несмотря на его жесткие условия, как откуп от развала Евросоюза. Между тем, тема выхода из еврозоны депрессивных стран-членов активно обсуждалась весной 2011 года, когда пришлось спасать Исландию.

Резоны в сбросе Греции из общей лодки действительно есть, и немалые. Во-первых, с греческим траншем общий долг еврозоны в 2012 году составит 90,4% от ВВП (против 88% в 20011-м). Во-вторых, доля Греции в экономике еврозоны не превышает 3%, и потеря этих 3% уж точно не превысит бремени множащихся долгов-траншей. В-третьих, возврат Греции к драхме, безусловно, оздоровит экономику и стимулирует ее рост, и не исключено, внутри страны определенные силы готовят такой сценарий.

Однако в локомотиве Евросоюза срабатывают не экономические, а политические резоны. Конечно, если Греция выйдет из еврозоны, то рухнет евро, и восстановить его курс будет непросто (долги-то никуда не денутся!). Но куда опаснее другой момент: покинув ЕС, Греция проложит тропинку для других недовольных, чья доля в ВВП еврозоны значительно весомее. Будет создан прецедент – и он заработает, значит, евро уже никогда не подняться до былых высот.

Германия пока что верит в Соглашение о финансовой дисциплине. И все же, та 12-часовая пауза, которую взяли министры финансов в понедельник 20 февраля, когда решали греческий вопрос, говорит о многом. Следующий этап предоставления помощи – ратификация парламентами стран-доноров договора о выделении определенных сумм. Скорее всего, процесс стартует нормально, хотя и будет сопровождаться жесткими комментариями, так как на очереди – проблемные Португалия и Испания. Может, лучше вкладывать в более перспективные страны?

Франк взлетел на неоднозначном евро

Мировой валютный рынок в течение всей драматичной недели февраля (с 20 по 24-е) однозначно голосовал за альтернативу евро – швейцарский франк. Он рос с понедельника 20 февраля, когда уверенно пересек в паре с долларом США отметку в $1,09, тогда как евро еще топтался в диапазоне $1,3174-1,3198. Усиление позитива по еврозоне (макростатистика и старт списания греческих долгов) подтолкнуло евро к выходу на уровень $1,34 по итогам недели, но и швейцарский франк вышел на максимумы ($1,1024-1,1162 в четверг и пятницу). Таким образом, франк подтвердил статус альтернативы евро, пусть и неофициальной.

«Франк показывает чудеса усиления, — отмечает руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине Николай Ивченко, — возобновил рост и вышел из диапазона, в котором находился несколько недель, если не месяцев. Поэтому мы допускаем на фоне ожидаемого позитива продолжение роста франка к доллару США, особенно в первой половине недели, когда будет выход макроэкономической статистики по еврозоне, в частности, по Германии». Как отмечает эксперт, за счет выделения помощи Греции эти данные ожидаются также позитивными. В то же время он подчеркнул, что во второй половине недели выйдет макростатистика по ВВП США и другие данные, их будет много и в связи с этим сложно спрогнозировать движение котировок. Из-за такой неоднозначности средний курс продажи наличного франка в Украине, по мнению Николая Ивченко, будет в достаточно широком диапазоне 8,67-9,09 грн. за единицу.

Фунт и иена ушли в минус

Вопреки ожиданиям, британский фунт на прошлой неделе просел к доллару США, но это связано с внутриэкономическими проблемами. Сложная динамика евро слегка придавила котировки фунта в понедельник-вторник (20-21 февраля), затем фунт продолжил сползать вниз на фоне публикации протоколов заседания Банка США, в ходе которого были высказаны сомнения по размеру инфляции. Так что, стартовав в понедельник с $1,5862, фунт прошел через текущий минимум в $1,5661 в среду и завершил неделю восстановлением до показателей понедельника ($1,5855).

Текущая неделя может стать для британского фунта лучше предыдущей, уверен руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине Николай Ивченко. По его мнению, валюта достаточно неплохо выровнялась и в ближайшие дни может показать незначительный рост. Эксперт считает, что котировки в паре с долларом США будут колебаться в диапазоне $ 1,56-1,60, а на украинском рынке наличный фунт будет «ходить» в широком диапазоне 12,59-12,91 грн.

Японская иена, в отличие от фунта и франка, пошла под откос. В паре с долларом США упала с $1,2539 до $1,2385 за одну торговую неделю, чему обрадовались в Банке Японии и пообещали продолжать интервенции. Кроме того, на иену давит разворот инвесторов к более доходным активам. Упав в середине прошлой недели до полугодичных минимумов, иена может на текущей неделе так и не подняться. Вероятный коридор составляет $1,21-1,24.

Источник: ubr.ua

Куда исчезают деньги в финансовый кризис Куда исчезают деньги в финансовый кризис

В последнее время всех волнуют вопросы, почему в банках нехватка денег, и куда они могли исчезнуть. И если деньги действительно исчезли, то как их поглотил финансовый кризис. На эти вопросы нам и поможет ответить финансовый консультант кредитной компании «Джем кредит». Итак, начнем с самого волнующего главного вопроса…
По вашему мнению, куда исчезли деньги в этот финансовый кризис? – Во-первых, мировой финансовый кризис не закончился. А во-вторых, то, что напечатали на бумаге, исчезнуть само по себе не может. Исчезают только долговые финансовые обязательства, а с ними и часть проблемного безналичного денежного актива, основанного на пирамиде долгов. Реальная же денежная масса в виде наличных (бумажных) денежных единиц никуда не исчезла, а наоборот печатающие станки постоянно увеличивают ее количество, а инфляционные процессы вследствие этого обесценивают их.
Так где же деньги?– А их и не было в нужном количестве! Безналичных денежных активов, как оказалось, намного больше чем наличной денежной массы. И когда долговые активы стали сгорать, списываться со счетов и превращаться в ноль, то оказалось, что денежной массы реально напечатанных денег на все и не хватает.
Банковская система, как и любая другая финансовая пирамида, нуждается в постоянном притоке денежных средств от новых клиентов для нужд своих уже существующих клиентов. Новые вкладчики вносят средства, которые идут на выплаты по обязательствам ранее привлеченных клиентов. Реализация банковских акций, облигаций, векселей и т.п. финансовых обязательств за наличные или безналичные деньги идут в помощь банкирам и мгновенно увеличивают их финансовые возможности для развития и кредитования. Другими словами, банки реализуют уже не только денежные средства своих клиентов, но и привлеченные средства на основании своих или чужих долговых обязательств. Эта ситуация с одной стороны привела к доступности в получении кредитных средств, а с другой стороны к росту банковского долгового пузыря. В один момент все стороны оказались должниками, а т.к. многие не смогли выполнять свои долговые обязательства, то это привело к стихийному банкротству, а как следствие и к переоценке и списанию многих активов.
Финансовые обязательства (долги) превышали до начала кризиса в десятки, а может и в сотни раз объем реально напечатанной на бумаге денежной массы. Если по-простому, то кредиторы раздавали больше виртуальных (электронных) активов, образовавшихся вследствие манипуляций финансовых игроков на финансовых рынках, чем они имели в наличии реальных наличных денежных средств.
Итак, для простоты понимания всего этого, рассмотрим данный финансовый фокус на примере. Представим что у нас задействовано в игре 3 человека. Из них 1 банкир, 1 финансовый игрок и 1 участник. У банкира в банке есть всего 1000 долларов наличными. Финансовый игрок знает об этом и хочет на этом забрать. Он открывает некое подставное предприятие и предлагает всем желающим купить долговые обязательства и части его предприятия (акции, векселя, облигации и т.п. ценные бумаги). Покупателям финансовый игрок за это гарантирует ликвидность и прибыльность, превышающую ставку по банковским депозитам. Банкир не покупает его ценные бумаги, т.к. они фактически ничем не подкреплены. Финансовый игрок ищет инвесторов, готовых получать прибыль по завышенной ставке, и находит участника. Но у участника нет денег, и поэтому финансовый игрок направляет его в банк за кредитом. Участник, получив 1000-долларовый кредит, в банке покупает за них ценные бумаги финансового игрока. Финансовый игрок, недолго думая, относит их в тот же банк и сообщает игроку, что в банке есть еще деньги, и он может взять очередной кредит на покупку его ценных бумаг. Что тот и делает. Предположим что финансовый игрок с участником провернули эту операцию 10 раз. Следовательно, у банкира активы выросли в 10 раз и составили 10000 долларов без учета прибыли за пользование кредитными средствами; участник также в своих активах имеет номинально 10000 долларов в ценных бумагах без учета процентов; финансовый игрок имеет фактически на банковском счете 10000 долларов и на такую же сумму долговых обязательств в виде ценных бумаг его предприятия, и это без учета обещанного процента.
Что же мы имеем? — А имеем мы то, что финансовый игрок создал из 1000 существующих реально денежных единиц свыше 10000 долларов долговых денежных активов для каждой из 3 сторон, участвовавшей в его финансовой игре, и это без учета процентов. Итак, имеем дилемму – у нас у каждого по 10000 долларов, а наличных на всех всего 1000 долларов. Что делать? И вот финансовый игрок запаниковал: а вдруг участник у него больше не купит его ценные бумаги… ведь на 1 реальную тысячу приходится 30 тысяч виртуальных долговых активов, которыми владеют все три игрока в равной доле (по 10000 каждый)… нужно заканчивать игру, пока не поздно, и выводить свои деньги из банка. Он так и сделал — банкир в шоке от того, что он не может отдать своему клиенту 10000 долларов, т.к. у него их просто нет, а востребовать с заемщика он их по срокам кредитования еще не может. Банкир обращается в другой банк, получает банковский кредит и расплачивается с клиентом. Финансовый игрок доволен – игра удалась! Не имея ничего он сумел за короткое время получить 10000. Но как же быть с долговыми активами? — Финансовый игрок объявляет о банкротстве предприятия, и тем самым превращает активы участника из 10000 в ноль. Участник, а вследствие и банкир, не могут вернуть кредитные средства и расплатиться со своими кредиторами, и поэтому оба вынуждены объявить себя банкротами, и их активы списываются и превращаются в ноль.
Как вы видите на определенном этапе, за счет создания финансовым игроком долговых денежных обязательств, виртуальная денежная масса (безналичные денежные активы) была увеличена многократно, а в момент, когда игрок лопнул свой финансовый пузырь, все «надутые» денежные средства попросту исчезли. Это конечно упрощенная модель, но она на примере показывает, как создаются из воздуха деньги, и как лопнувшие пузыри запускают процесс финансового кризиса из-за списания проблемных активов.
Кто больше всех пострадал в кризис?– Пострадали и страдают те, кто оказался собственником обесценившихся активов, а именно финансовых активов, ресурсов или товаров, стоимость которых сформировалась вследствие долговых финансовых обязательств и спекулятивной игры участников на этих рынках.
Так, что такое «Финансовый пузырь»? — Термином «пузырь» в финансовом контексте, обозначают ситуацию на рынке, характеризующуюся ажиотажным спросом на определенный товар, финансовый актив (денежные единицы, облигации, акции, векселя и т.п. финансовые обязательства), в результате чего цена может во много раз превышать реальную стоимость. Термины «ценовой пузырь», «финансовый пузырь», «спекулятивный пузырь» описывают одно и то же экономическое финансовое явление, и потому часто обозначаются как просто «пузырь».

Основной характеристикой пузыря является устойчивое снижение недоверия широкого круга участников рынка к операциям в определенном секторе или с определенным товаром. Признаком возникновения пузыря является вступление постоянных игроков данного сектора в спекулятивные сделки, в которых образование цен не опирается на какие либо известные инструменты. Однако этот момент обычно сложно определить, потому состояние пузыря можно надежно идентифицировать только в ретроспективе, после того как он лопнет.

Каждый человек верит в лучшее, а пузырь цинично использует это. Он требует безоговорочной веры своих жертв, и именно верой он питается. Но пока эйфория вовлекает все больше новых участников, постоянные игроки рынка, которые длительное время вели бизнес в данной отрасли, начинают осознавать ненадежность этого создания. Они теряют веру и начинают тихо паниковать. В конце концов, они решают выводить свои деньги. Обычно старые игроки данного рынка пытаются сделать это незаметно, и чаще всего им это удается. Но независимо от того замечают случайные участники уход основных или нет – изъятие денег постоянными участниками является началом конца.

Причины взрыва могут быть разными, но рано или поздно пузырю приходит конец. Иногда детонатором может послужить паника, перебросившаяся с постоянных игроков рынка на привлеченных. Иногда изменение кредитной политики, или даже новая информация. Но на смену эйфории всегда приходит паника. Все вдруг осознают, что здание охвачено огнем и бросаются к выходу. Все пытаются продавать, но покупателей нет. Паника нарастает, цены безудержно падают, потоки кредитных денег высыхают, и включается счетчик потерь.

Парадокс заключается в том, что зная, насколько опасно сочетание легкодоступных кредитов, завышения цен и эйфории, люди вновь и вновь позволяют вовлечь себя в различные пузыри. Каждый понимает, что это приведет к коллапсу. Это может случиться завтра или через два года, но достоверно известно одно – чем дольше пузырь надувается, тем болезненнее последствия его разрушения.

Кому выгодно создавать эти «финансовые пузыри»? – Однозначно основателям этих пузырей, тем, кто стоят за властью, тем, кто в своих руках сосредоточили основной мировой финансовый капитал, воплощая план глобализации, тем, кто выкупает конкурентов за бесценок, строя теневую монополию в своей отрасли, и еще тем, кто желает перераспределить ресурсы планеты в свою пользу.
Важно знать каждому, что никто никому не может и дальше помешать надувать эти пузыри, тем более, что сам американский ДОЛЛАР, как мировая валюта тоже ничем не подкреплен и по сути своей является в чистом виде финансовым пузырем!
В этот мировой финансовый кризис один за другим лопаются «пузыри», тем самым уничтожая многие искусственно надутые активы. Инвесторы теряют доверие к доллару, евро, ценным бумагам и т.п. активам. Многие из них теперь держат свои ценности «под подушкой». Несмотря на это реальные активы, подкрепленные реальными природными ресурсами никуда не исчезли. У кого эти ресурсы сейчас – очевидно, а у кого они будут «ЗАВТРА» неизвестно, но вот предпосылки кульминации мирового кризиса многим уже предсказуемы… Финансовый кризис не закончится до тех пор, пока не лопнет главный мировой финансовый пузырь – Пузырь Всех Пузырей — «ДОЛЛАР».

(c) Джем-кредит (gem-credit.com)
При использовании материалов статьи ссылка на источник обязательна!

Без грошей МВФ дефолту не буде

Попри все — дефолту в Україні не буде. Навіть якщо Міжнародний валютний фонд не дасть нам грошей. Кажуть економісти.

За словами експертів, цього року ми зобов’язані повернути МВФ 3 мільярди доларів. Зобов’язання виконаємо. Якщо ні — найімовірніше домовимось про відтермінування виплати. Учора Азаров запевнив: країна зможе прожити і без позичань у світового кредитора. А нещодавно вітчизняна делегація все ж літала до Вашинготу на переговори. Вони повернулись ні з чим.

Володимир Горбач, економіст: «Попередній рік показав, що Україна може обходитись без додаткових грошей. Тому що у минулому році на 30 % зріс експорт України. Тому що була відповідна торгівельна зовнішньоекономічна кон’юктура, був у світі попит на український товар я би вірогідність дефолту більш у вірогідність дефолту прив’язував до зовнішньоторговельного балансу».

http://ubr.ua/uk/finances/macroeconomics-ukraine/ekonomsti-bez-groshei-mvf-defoltu-ne-bude-123295

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012 (срок кредитования – 1 год, валюта — гривна)*

Организация

Эффективная ставка, %

Условия

1

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Кредобанк 18,99
  1. Ставка: 17,10%
  2. Разовая комиссия: 0,45%
  3. Ежем. комиссия: 0,05% от суммы
  4. КПЗС: от 1,33

2

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012   Ощадбанк 19,80
  1. Ставка: 18,00%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,43

3

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Фольксбанк 19,85
  1. Ставка: 18,00%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 2,00

4

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Хрещатик 21,55
  1. Ставка: 21,00%
  2. Разовая комиссия: 0,30%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,67

5

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Индустриалбанк 21,72
  1. Ставка: 21,00%
  2. Разовая комиссия: 0,40%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 2,00

6

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Всеукраинский Банк Развития 21,79
  1. Ставка: 20,00%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,43

7

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Банк Форум 21,79
  1. Ставка: 20,00%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,67

8

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Дельта Банк 21,82
  1. Ставка: 19,99%
  2. Разовая комиссия: 0,99%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 2,00

9

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Банк Кипра 22,35
  1. Ставка: 20,50%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,67

10

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012   Укргазбанк 22,39
  1. Ставка: 21,50%
  2. Разовая комиссия: 0,50%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,25

11

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Первый Украинский Международный Банк 22,39
  1. Ставка: 21,50%
  2. Разовая комиссия: 0,50%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,67

12

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Universal Bank 22,65
  1. Ставка: 20,80%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,67

13

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Мегабанк 22,79
  1. Ставка: 21,00%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,54

14

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012   Банк Кредит Днепр 22,92
  1. Ставка: 22,00%
  2. Разовая комиссия: 0,50%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,43

15

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Финансы и Кредит 23,25
  1. Ставка: 21,40%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 2,00

16

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Укринбанк 23,39
  1. Ставка: 22,50%
  2. Разовая комиссия: 0,50%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,25

17

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  МАРФИН БАНК 23,77
  1. Ставка: 21,00%
  2. Разовая комиссия: 1,50%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,43

18

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Киевская Русь 24,18
  1. Ставка: 24,00%
  2. Разовая комиссия: 0,10%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,67

19

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Укрэксимбанк 24,36
  1. Ставка: 23,20%
  2. Разовая комиссия: нет
  3. Ежем. комиссия: 0,10% от остатка задолженности
  4. КПЗС: от 1,25

20

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  УкрСиббанк 24,40
  1. Ставка: 21,00%
  2. Разовая комиссия: 1,90%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,43

21

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012   Райффайзен Банк Аваль 24,77
  1. Ставка: 23,00%
  2. Разовая комиссия: 0,99%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,54

22

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Credit Agricole 24,78
  1. Ставка: 23,00%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,43

23

 Укрсоцбанк 24,78
  1. Ставка: 23,00%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,43

24

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  ВТБ Банк 25,18
  1. Ставка: 22,50%
  2. Разовая комиссия: 1,50%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,67

25

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Глобус 25,78
  1. Ставка: 24,00%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,43

26

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  ПроКредит Банк 25,78
  1. Ставка: 24,00%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,25

27

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  АктаБанк 25,78
  1. Ставка: 24,00%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,43

28

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012   Альфабанк 25,78
  1. Ставка: 24,00%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 2,00

29

 Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012   Кредитпромбанк 26,78
  1. Ставка: 25,00%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 1,33

30

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Пивденкомбанк 27,78
  1. Ставка: 26,00%
  2. Разовая комиссия: 1,00%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 2,00

31

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  Златобанк 28,89
  1. Ставка: 28,00%
  2. Разовая комиссия: 0,50%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 2,00

32

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012   БрокБизнесБанк 29,96
  1. Ставка: 23,00%
  2. Разовая комиссия: 1,50%
  3. Ежем. комиссия: 0,20% от суммы
  4. КПЗС: от 1,11

33

Обзор кредитов на пополнение оборотных средств по состоянию на 15.02.2012  ЕВРОГАЗБАНК 30,18
  1. Ставка: 30,00%
  2. Разовая комиссия: 0,10%
  3. Ежем. комиссия: нет
  4. КПЗС: от 2,00

* источник — Простобанк

Кредитный рейтинг в мире и на Украине

Вопрос кредитного рейтинга живо интересует каждого заемщика. Перед тем, как выдать кредит, банк прежде всего проверит кредитный рейтинг клиента. От его величины будет зависеть решение о выдаче или невыдаче займа, размере кредита и страховых взносов, а также несколько других параметров.

Обычно рейтингами занимаются так называемые независимые рейтинговые агентства, и от них буквально зависит судьба потенциальных заемщиков, будь то физлицо или предприятие.

За рубежом существуют весьма влиятельные международные рейтинговые агентства (Moody’s, Fitch Ratings, Standard&Poors, Morningstar и др.), в России это такие компании как «Эксперт РА», Рус-Рейтинг, Национальное Рейтинговое Агентство, и др.

Ведущие украинские рейтинговые агентства: Рейтинговое агентство «Кредит-Рейтинг», Украинское бюро кредитных историй, Независимое банковское рейтинговое агентство (НБРА-IBRA), Информационно-Рейтинговое Агентство Credo Line.

Все эти организации считаются независимыми и незаинтересованными, поэтому любое финансовое учреждение (банк) проверяет своих потенциальных заемщиков именно с помощью таких организаций.

В Украине физлицами чаще всего занимается Украинское бюро кредитных историй (УБКИ). На сайте этой организации каждый может узнать свой кредитный рейтинг и всю свою кредитную историю.

В то время как банки в первую очередь перед выдачей займа обратятся в рейтинговое агентство, кредитные брокеры поведут себя немного по-другому.

Кредитный брокер – это компания, выдающая займы под залог имущества, недвижимости или партии ликвидных товаров (например, Джем-кредит).

Специалисты такой организации имеют кардинально другой подход к своим клиентам. В первую очередь, здесь оценят и взвесят каждую отдельную жизненную и финансовую ситуацию, причины обращения заемщика к кредитному брокеру, затем проявят понимание и разработают индивидуальное предложение для каждого, чего можно и не дождаться при обращении за займом в банковскую организацию.

Таким образом, кредитный брокер (Джем Кредит) – это компания профессионалов своего дела, в которой нет стандартных и расхожих подходов ко всем клиентам, есть только индивидуальная разработка стратегии займа для каждого заемщика!

Справки по тел.: (097) 910-41-20

(098) 316-66-34

(050) 849-74-61

(063) 588-71-55

Ждем Вас по адресу: г. Киев, ул. Владимирская, 79, офис 31

Рынок займов в Украине – 2012


Рынок займов в Украине – 2012

Многие эксперты уже сделали свои прогнозы по рынку кредитования в Украине на 2012 год, однако, на наш взгляд, большинство из них слишком оптимистичны.

Попробуем приблизиться к настоящей ситуации в сфере займов и проанализировать ближайшее будущее.

Каждый день в новостях мы слышим различные вариации на тему нестабильного финансово-экономического положения в Украине, тем не менее, специалисты радужно обещают стабилизацию кредитного рынка, снижение процентных ставок по автокредитованию и ипотеке (естественно, эти прогнозы касаются исключительно коммерческих банков).

На самом деле с проблемой в получении займа в банке столкнулись очень многие (как физические, так и юридические лица) уже в прошлом году. Условия кредитования существенно ужесточились. Даже имея хороших поручителей или приличный залог (автомобиль, недвижимость), клиент банка может не получить займ. Причиной тому служит огромный отток депозитов, который можно было наблюдать еще в четвертом квартале 2011 года. И если нет депозитов, то нет средств и на выдачу кредитов.

Банки еще с конца 2011 года решили учесть ошибки прошлых лет и взять курс на потребительское беззалоговое кредитование, пытаясь всеми возможными силами удержать своих клиентов. Однако краткосрочные займы – это только первая, самая маленькая ступенька в лестнице возможного банковского возрождения. Далее предполагалось возобновление автокредитования и только потом – ипотеки.

Несмотря на то, что этому возрождению правительство Украины пообещало вполне конкретные сроки (для автокредитования – февраль 2012 года, для ипотеки – июнь-июль 2012 года), пока налицо только усложнения процесса даже для потребительского сектора: скрытые комиссии процветают, расчеты по погашению задолженности меняются как впрочем и процентные ставки. Даже кредитные карты непросто получить без кучи документов и бюрократических проволочек.

Посетите официальный сайт любого крупного украинского банка-монополиста, например, Приватбанкили Альфабанк– там либо невозможно, либо очень сложно найти условия получения кредита под залог недвижимости. В большинстве случаев об этом даже не упоминается. А это говорит о том, что банки не готовы сотрудничать в направлении залогового кредитования.

Какая существует альтернатива банковскому кредитованию?

Серьезную конкуренцию коммерческим банкам составляют кредитные брокеры (например,Ленгруп, ДжеМ-кредит, Квинта и пр.), предоставляющие займы от частных инвесторов. Потенциальные заемщики получают огромное количество рекламы и рекламной информации от банковских организаций, вследствие чего другие кредитные организации остаются незамеченными в тени, несмотря на свои преимущества!

От таких кредитных организациях клиент может ожидать не только индивидуального подхода, но и пакета необходимых для займа документа, отличного от банковского. Также заемщику предложат несколько схем погашения задолженности на выбор.

Таким образом, кредитные брокеры становятся все более привлекательным вариантом для людей, которым деньги нужны быстро, без очередей, пачек документов и некомпетентных менеджеров впридачу.

В любом случае — выбор за клиентом. И у клиента есть выбор!

Кредит под залог недвижимости – нюансы и подробности


Кредит под залог недвижимости – нюансы и подробности
Часто вопрос о быстрых деньгах становится ребром – средства нужно получить как можно скорее и как можно выгоднее.

В этом случае помогут кредитные организации, так называемые кредитные брокеры. Самые крупные компании, работающие в сфере займов и которые можно привести в пример, — это «Кредит Легко», «Gem-кредит», «Вип-консалтинг», и пр.

В чем же преимущества кредитных брокеров в Украине?

Подобные организации всегда работают оперативно – вам не придется ждать неделями принятия решения о выдаче займа, как это бывает в коммерческих или государственных банках. Более того, большинство кредитных компаний примут решение в отношении своего клиента в сроки от 1 часа до 1 дня!

Кредитные брокеры, выдающие займы от частных инвесторов, не будут требовать у своих клиентовраздутый пакет документов, как запрашивают даже крупные банки (Приватбанк, Райффайзен Банк Аваль и прочие гиганты отрасли). Обязательные документы везде будут примерно одинаковыми и минимальными, например:

На заемщика, совладельцев:

— Паспорт и идентификационный код;

— Свидетельство о браке/разводе/смерти;

— Паспорт и код супруга/супруги(если есть);

На закладываемую недвижимость:

— Правоустанавливающие документы на квартиру(договор купли-продажи, приватизация или др.);

— Техпаспорт на квартиру;

— Справка из ЖЭКа о прописанных в квартире лицах(форма №3);

— Выписка из БТИ.

Согласитесь – это реальный минимум, который способен предоставить владелец недвижимости! В то время, как любой банк захочет вдобавок познакомиться с поручителями клиента, потребовать от заемщика и поручителей справки о доходах и прочие документы.

Еще одним преимуществом кредитных брокеров являются сроки займов. Понятно, что в любом случае они будут индивидуальными для каждого клиента, однако уж точно не такими суперкороткими, как сроки в банках. В настоящий момент (мы говорим о первом квартале 2012 года) если клиенту и посчастливиться получить кредит в банковской организации, то придется предоставить солидное обеспечение, а также быть готовым выплатить всю сумму в очень короткий срок! И здесь речь идет об очень сжатых сроках – 1-3 месяца! Было бы весьма затруднительно, даже имея ликвидный бизнес, вернуть заем за такое время…

Положительным моментом является и то, что клиент сможет выбрать удобную для себя схему погашения кредита. Вот наиболее распространенные схемы, которые предлагают кредитные брокеры:

— равными платежами ежемесячно;

— проценты ежемесячно, а основная сумма – равными частями;

— проценты ежемесячно, а основная сумма – в конце срока;

— проценты ежемесячно, а основная сумма с определенного месяца.

И, конечно же, клиенты кредитных брокеров смогут безо всяких штрафов и пени погасить свою задолженность досрочно (в большинстве случаев).

Думайте, принимайте решение – все карты займов под залог недвижимости открыты!

Нацбанк рассказал, из-за чего бизнесмены будут отказываться от банковских кредитов

Нацбанк рассказал, из-за чего бизнесмены будут отказываться от банковских кредитов

Среди основных причин, по которым предприятие может отказаться от кредитования, топ-менеджеры украинских компаний называют чересчур высокие процентные ставки по банковским ссудам и очень жесткие требования к качеству залогов по кредитам

Слишком высокие процентные ставки – вот основная причина, которая может вынудить предприятие отказаться от банковского кредитования. Об этом заявили 67,6% руководителей украинских компаний, опрошенных Национальным банком.

Вторым по значимости фактором, который может повлиять на «аппетит» бизнесменов к банковским кредитам, являются чрезмерные требования к залоговому покрытию, когда стоимость залога существенно превышает сумму привлекаемого предприятием кредита. Эту причину отметили 34,2% респондентов.

Отпугнуть от банковского кредита может и слишком сложная процедура оформления необходимых документов (29,9%), и очень короткий срок предлагаемой банком ссуды (22,5%).

Кроме того, снизить интерес бизнеса к заемным ресурсам банков могут существенные колебания курса гривни (10,8%) и несовершенство залогового инструментария (18,6%).

По мнению топ-менеджмента украинских компаний, на привлекательность банковского кредитования влияет также наличие альтернативных источников финансирования (26,1%) и ухудшение финансово-экономического состояния компании (15,6).

Как сообщало «Дело», согласно этому же опросу НБУ, 68% украинских бизнесменов ожидают, что в ближайшие 12 месяцев курс гривни по отношению к доллару США снизится. Кварталом ранее таких пессимистов было 54,6%.

Справка

Опрос деловых ожиданий руководителей предприятий проводится Национальным банком ежеквартально (в данном случае «замер» делался с 14 по 30 ноября 2011 года). Бизнесменов просят предоставить свои оценки текущей и будущей деловой активности, инфляционных и курсовых ожиданий, изменения экономической ситуации. 

В этот раз в опросе участвовали 1 241 предприятие во всех регионах страны, которые представляют экономику по основным видам деятельности, формам собственности, размерам и количеству сотрудников.